跨界，往往意味着新的商业机会。在大数据的跨领域应用中，通信与金融会擦出怎样的火花？

在成都，一家立足风险管控提供专业化数据金融服务的公司，通过API接口方式调取运营商脱敏后无法还原的数据，为金融机构做个人信贷业务授信分析，实现了数据的跨界使用。在2016年获得A轮融资后，享宇金服目前正在筹划B轮融资。

这也是一个女性创业者领导的大数据金融项目，享宇金服CEO蒋妍君是一位充满个人魅力的创业者。在她身上，既能看到金融从业者的严谨，也能看到属于互联网人的冲劲。

与她对话，虎哥注意到，“逻辑”是她一直提到的一个词，做事的逻辑、产品设计的逻辑···对创业中的每一步，蒋妍君把这背后的逻辑向虎哥娓娓道来。

享宇金服CEO蒋妍君

从员工到高管，用11年积累金融咨询功力

蒋妍君是四川攀枝花人，南开大学毕业后进入金融行业工作，先后在第三方理财、银行咨询公司工作，从普通员工一步步做到公司高管，负责公司重点业务的战略规划及实施。

在职业生涯里，蒋妍君用11年的时间，为超过30家银行总行、200余家分行提供流程银行管理体系和信贷策略优化等专业化服务，在金融咨询领域积累了丰富的工作经验，并在2013年开始产生了创业的念头，2014年正式成立公司进行。

创业公司进入的第一步是非常关键的。选什么样的领域往往决定今后的格局。虎哥好奇的是，在2012年到2013间，各种互联网金融的模式创新风涌，蒋妍君后来为什么没有选择当时火爆的P2P方向，而是选择数据金融领域？

对此蒋妍君透露，其实她的上一个东家也曾在2012年有了一定基础后开始选择P2P的路径，但凭借多年的行业经验，对P2P做了冷静的分析。

在她看来，P2P更像是一种手段，并非是一种颠覆，达不到大家的期待值。第一在于国内与国外的信贷环境、监管不同，起源于国外的P2P进入国内必然会遇到不少问题，风险系数非常高。比如美国Lending Club能够做，是因为有风控支撑体系在那里，它可以去做线上的信贷申请和审批，劳动效率比银行高。而国内当时不行。

第二，P2P之风也与国内大的金融环境有关，那两年信贷紧缩造就了P2P。银行流动性不好，大型银行中的小微级企业的风险度也较高，当时看到一些银行也因此在转型。

第三，在技术化方面，P2P那几年是赚的监管套利的钱，不像银行一样，没有那么多的流动性要求和担保金制度。但这个空间不是一个常态化的路径。所以不太看好。

还有一个因素在于，P2P公司是在承担金融风险，而且是和银行金融系属于竞争性关系。而做金融咨询，与后者的关系是很微妙的。所以，P2P是她在上一家公司中唯一未沾的业务。

但对于像余额宝等产品的异军突起，蒋妍君认为，这正是互联网金融未来发展的趋势：借助互联网，让金融机构抓住更多的长尾用户。更为重要的是，余额宝仅仅是改变了用户体验，而并没有改变货币基金的本质。

她要创业找寻的，是别人没有触碰到的领域。

独具慧眼，创业瞄向数据金融服务

彼时，业内的一次数据创新应用让蒋妍君眼前一亮，看到新的机会。2013年，一家银行尝试与银联合作，把银联数据应用到信贷风险评估中，但由于收集的原始数据质量不高，数据在风控模型中发挥的作用并不大，最终该项目并未落地推广。

不过，这种打通数据关联、用跨界的方式推动银行风险信贷评估的方式，在蒋妍君看来却是一个创业的绝佳机会。

享宇金服管理团队（从左至右依次为冯锦刚、蒋妍君、顾皓）

2014年，蒋妍君正式辞职，与搭档顾皓成立享宇金服。在辞职的同时，她也放弃了之前公司的大量股权。代价较大，但蒋妍君坚定看准了数据金融未来的前景。

她的合伙人顾皓是从同一家公司出来的，也曾就职于中国光大银行、花旗银行财富部门等机构，负责资产风险管理和配置以及创新产品研发工作，拥有多年资产配置与高端客户营销经验。两位专业金融人士决定用数据技术手段为金融机构分析信贷中的风险，再招募了2名工作人员，就这样从4个人的初创公司开始做了起来。

一开始，公司没有自己的技术团队，等找寻到真正的客户之后才开始以外包的形式，让北京的一家技术公司为其服务。而随着产品演进和架构复杂性，自己组建研发团队的重要性也凸显。

2015年，享宇金服再添一员大将，冯锦刚出任CTO。冯锦刚曾任职华为、诺基亚西门子、支付宝，曾创立支付宝成都研发中心，负责多个重点金融和支付项目，拥有两份国家专利和一份美国国际专利，具有丰富的互联网金融研发管理经验。

他到来之后才组建了享宇金服的技术团队。虎哥最近到位于凯德天府的享宇金服办公室参观时，发现其近120人的团队中，多半都是技术人员。

啃下“硬”骨头，推出移动手机贷

回到创业初期，创业彼时最需要的是找到稳定的大型客户，建立业务模型。因为长期服务银行等金融机构，蒋妍君深知风险控制在其信贷管理中的重要性。而要用技术手段衡量风险，数据就是基础。享宇金服并未打算自己生产或爬取数据，这将大大增加成本且不能保证数据的真实性。放眼国内，当时BAT互联网巨头有大量的自有数据积淀，但这些数据开放可能性当时很小，如何才能从其他方向得到可靠的数据源呢？

蒋妍君很自然的把眼光瞄向通信运营商。一方面，运营商积累了大量的数据，另一方面，由于是计费数据，因此数据无法造假，数据质量较高。她想到了让享宇金服通过与运营商合作，挖掘运营商数据价值，运营商能为客户提供免费、高性价比、便捷的金融增值服务。

在对运营商总体情况进行分析后，蒋妍君决定先从四川移动入手。四川移动总体体量居全国前列，四川总体金融信贷风险环境也不错，一旦成功具有很强的示范性。

通过长时间的沟通与交流，2014年9月，享宇金服与四川移动达成合作。四川移动开放脱敏后无法还原的数据，而享宇金服利用团队在金融风控方面的优势，构建金融风控模型，为金融机构信贷风控做评估支撑。

移动手机贷APP界面

2015年年中，在梳理完整个业务流程并搭建好技术系统后，享宇金服正式推出移动手机贷业务。

在不断的业务流程优化与产品迭代中，截至2016年12月，移动手机贷平台累计注册用户已超75万，日均注册5000余人，累计放款突破2.2亿元。

而在2017年1月，有一个非常值得关注的指标：其从注册到申请贷款的用户转化率高达80%，这在互联网金融公司里面是非常高的指标，体现了产品的良好、简单的客户体验感觉。

保证个人信息安全，获数据流通合规性认证

回头来看，这是一个前所未有的实践，当时没有任何相关的政策、技术标准，要如何挖掘数据价值？又要如何保证数据安全呢？

蒋妍君说，很多人上来就问她能不能从运营商缴费数据里分析消费能力，其实这根本做不了，现在大家的话费消费水平基本都不太高，比如说100元的话费，你能看出是高端消费还是低端消费？这也不是享宇的目的。反而要做的，是要在运营商的体系里从金融风控的逻辑看，哪些维度和数据是有相关联系的，要用什么样的方法来解析和对外传输。

蒋妍君给虎哥举了一个浅显易懂的例子。金融机构评估给一个人放贷风险的时候，稳定性是一个重要维度，而一个人在一段时间内通话频度、通话时长等动态数据就可以判断出他近段时间的稳定性及欺诈风险。从逻辑上讲，一个人通信行为连续12个月的造假可能性是非常低的。

在这一分析中，享宇金服并不会从运营商那里获得用户具体通话数据，而是他打电话频次这一抽象行为的数据，对外转化为一个信息。再通过设计的风控模型，就可以为金融机构放贷提供参考，让金融机构可用低廉成本获得用户稳定性判断的高可信依据。

个人信息安全是个非常敏感的词，任何做大数据的公司都离不开这个基础。

蒋妍君特别强调，在这一产品的业务整个过程中，都是在用户自愿充分授权的情况下进行的，同时，运营商会严格控制数据安全。用户在上面做贷款产品申请前，系统将会明确告知个人用户签署 “移动手机贷APP用户授权协议”，同时，个人用户输入动态验证码被移动公司内部匹配验证之后，享宇金服才能获取用户信息的相关脱敏字段用于个人用户信用评估。

在这一过程中，个人用户的数据，均存放在移动公司内部。享宇金服按照移动4A规范要求，提出数据获取请求，移动通过验证后，输出的是经过脱敏和加密的信息分析结果，无法还原为个人原始数据。从个人用户主动授权、移动本身的数据管理规范、传输的加密和脱敏以及享宇的安全保障措施等各个环节设定关卡，最大程度保证用户的隐私安全。

2016年9月份，移动手机贷通过了由中国信息通信研究院推行的关于数据流通合规性试点测试认证，成为国内首个通过国家相关部门进行数据流通合规性认证的商业化应用。这成为标志性的进程。

四驾马车：多项业务齐头并进

在推出移动手机贷后，享宇金服还推出了农村金融业务、征信业务及银行咨询服务，构成四轮驱动业务模式。

以农村金融板块为例，针对县域中的农商及农信社，享宇金服推出了汇智信农金服务平台。

蒋妍君告诉虎哥，普通县域农商及农信社处于庞大金融金字塔体系中的最底端，它们数量庞大却面临着工作效能较低、专业能力及人才较为匮乏的问题，风控逻辑简单。针对这部分金融机构，享宇金服的逻辑就是把信贷咨询产品化。

通过借鉴大银行的经验和成果，享宇金服研发了汇智信农金服务平台，让小银行可以低成本地使用更先进的产品、服务、人力、资源。目前已经上线了智能调查云平台，在保证操作风险可控的情况下，通过不断的模型调较，让一线人员可以快速、高效地进行信贷调查工作。2017年，预计将增加150家左右新的使用机构。

征信业务也是享宇金服未来规划的主要业务，对标的即是美国著名信贷评分公司——FICO。

FICO最知名的产品即为其信用评分FICO Score（下称“FICO分”），数据来源是美国三大征信局（TransUnion、Experian和Equifax），FICO会选用自己的评分模型来处理数据，帮助金融机构在信贷评分中做出决策。放贷人会根据使用信用评分的情况向三大征信局付费，征信局会向FICO支付相应费用。

而享宇金服计划通过建立以运营商API接口直连数据为主，互联网数据为辅的大数据平台，结合金融机构数据反馈，利用Hadoop及机器学习不断对模型及算法调优，从而为金融机构的信贷决策过程提供支撑。

可以看出，享宇金服都是在大数据的基础上展开整体业务。蒋妍君认为，对于金融机构来说，风控是一件有成本的事。而通过大数据技术，可以有效提升金融机构效率并降低成本。

从长远来看，大数据风控的发展还需要一个较长的发展周期，数据源、数据评价维度增加了，可以提升服务效率，但在金融风控模型中哪些数据是有效的，还需要较长时间的研究与验证。

快速验证商业模式，将开启B轮融资

享宇金服的发展模式也得到了资本市场的认可。2016年1月，获得玖锆资本1160万元A轮融资。在蒋妍君看来，能如此迅速获得资本认可既与他们较早进入数据金融服务领域，快速验证商业模式有关，也与他们的业务模式可复制性强有关。

目前市场上沾到大数据概念的项目估值水涨船高，享宇金服上轮融资金额现在看来其实也不高，而B轮的估值还在商讨之中。蒋妍君认为，这也与公司的运营模式有很大的关系，使得他们不急于去追求很大的现金流。

享宇金服团队

对于享宇金服的市场竞争力，蒋妍君充满信心。

高门槛之一：与许多大数据公司不同，享宇金服自身并不储存数据，而是通过合作的方式获得了稳定的数据源，将非金融信息与金融风控之间建立紧密联系，这种独特的业务模式得到了市场的认可。而这种在众多大型机构中建立的信任力，替代性很小。

高门槛之二：用数据做金融风控，对金融类人才要求很高。既需要长时间的在传统金融机构甚至总行级的工作经验，也需要对国内金融环境了如指掌，这也导致该行业进入门槛非常高。

对于享宇金服未来的发展，蒋妍君也有清晰的规划。一方面，继续加强与通信运营商体系的合作，通过各省级移动体系等，享宇金服将覆盖更广泛人群，预计2017年可达到6亿人。

另一方面，享宇金服将不断丰富移动手机贷、汇智信平台上的金融机构，开拓更多的数据源、合作金融机构，为金融机构提供专业化的数据服务，而不仅仅是业务服务。蒋妍君特别强调一点的是，享宇金服要在产品模式上创新，场景消费金融是一个重要方向。

目前享宇金服已启动B轮融资，用于相关金融牌照申请及产品研发。

虎 哥 说

在技术创业领域，女性往往需要付出更多的努力才能成功，蒋妍君却十分享受这个充满挑战的过程。

作为数据金融服务领域的先行者，从4人的创始团队到如今近120人的团队，从无到有，这其中的辛苦不可细言。蒋妍君却笑说，她具备极强的“从0开拓”的能力。创业前，她也是从零组建部门团队，最终凭着自己的努力管理着近千人的团队。

从公司高管到一位创业者，蒋妍君坦言，这其中的转变她仍在调整、学习。领导能力、自我的发展、甚至与投资机构的沟通能力，这都是她的新课题。

在技术领域，女性创业者是否会遇到更多的烦心事呢？蒋妍君认为，要解决这个实际上就得靠合理分工和授权。创业这几年，如何最大化发挥团队优势，如何资源整合避免短板，如何放权全然信任自己的合伙人，都是她在创业道路上的心得与收获。

当虎哥问到在新的一年里，个人有什么心愿时，蒋妍君首先想到的仍然是工作。作为一个工作狂，蒋妍君基本上是所有时间都属于公司，真正把创业当成自己的事业甚至生活来做。虎哥采访她的时候刚好是2月14日，我们半开玩笑的问她，有什么话想对特别的人来述说？蒋妍君表示，最想感谢的还是父母这些年对她的无私支持和长情陪伴。

享宇金服未来会往成为“中国的FICO”的方向努力吗？也许目前认定这个还为时过早，但知性优雅的蒋妍君，却展现了行业认知能力、极强执行力、很好的格局感，并有搭配合理的团队和很高门槛的创业基础。这不就是很多投资机构所喜欢的创业企业类型吗？

天虎科技 杨梦婷 罗曙驰